Wie funktioniert Versicherung? Einfach erklärt

Wie funktioniert Versicherung? Einfach erklärt

Die allmonatlichen Rechnungen unserer Versicherungen sind so selbstverständlich geworden, dass wir sie kaum noch hinterfragen. Aber wie funktioniert eine Versicherung genau? Was passiert mit unseren Prämien? Was ist ein Broker? Und - schwimmen Versicherungen im Geld? Wir haben die Antworten zu den Grundlagen aller Versicherungen parat. 

Solidaritätsprinzip - was ist das?

Auch wenn die meisten Versicherungen mittlerweile auf individualisierbare Produkte setzen - jede von ihnen basiert auf dem Solidaritätsprinzip. Das heisst: Deine eingezahlten Prämien und Gebühren landen im grossen Topf, aus dem die Schäden aller Versicherten bezahlt werden. Das Risiko von Krankheiten, Unfällen und teuren Beschädigungen verteilt sich so auf viele Schultern. Anders als oft verdächtigt, landet dabei nur ein Bruchteil der eingezahlten Prämien in den Taschen der Versicherung. 

Dazu ein Beispiel aus den Einnahmen aller Schweizer Nichtlebensversicherungen 2016: Laut der FINMA gaben die Gesellschaften in diesem Bereich 90,8 % aller einbezahlten Prämien für Schadenfälle und Verwaltung aus. Lediglich 9,2 % des eingenommenen Geldes streichen die Versicherungen als Gewinn ein oder brauchen es als Rückstellung.

So_funktioniert_Versicherung

Warum gibt es Versicherungen?

Erste Versicherungen gab es bereits 1750 vor Christus: Babylonische Karawanen konnten sich gegen Raubüberfälle auf ihrer Handlungsroute absichern. Es dauerte aber eine Weile, bis Versicherungen so verbreitet waren wie heute. Zu früheren Zeiten übernahm die Grossfamilie oder die Dorfgemeinschaft die Kosten bei schlimmen Unglücken. Heutige Versicherungen bieten die zeitgemässe Lösung dafür. Ihre Solidargemeinschaften garantieren in jedem Fall, dass Schicksalsschläge für den Einzelnen nicht den finanziellen Ruin bedeuten - unabhängig vom persönlichen Netzwerk und Kontostand. 

Nach welchen Grundregeln funktionieren Versicherungen?

  • Definition des Schadenfalls

Wann die Versicherung zahlt, muss genau festgelegt werden und objektiv nachvollziehbar sein. Schadenfälle sind deshalb genau definiert. Zum Beispiel ein Autounfall, eine Krankheit oder eine Überschwemmung.

  • Zufallsprinzip

Ob und wann der Schaden eintritt, muss immer zufällig sein. Alle Versicherten sollen gleich stark von einem Risiko betroffen sein. Deshalb gelten zum Beispiel bei der Krankenkasse Ausnahmeregelungen für Risikosportler.    

  • Schadenshäufigkeit

Hier studiert die Versicherung jeweils Statistiken: Wie häufig gibt es Überschwemmungen in einem Wohngebiet? Wie wahrscheinlich sind teure Behandlungskosten bei Rauchern? Aufgrund dieser Wahrscheinlichkeiten ergibt sich die Prämienhöhe.

  • Schadenshöhe

Für den Betrag, den sie im Schadenfall zahlt, muss die Versicherung eine Limite setzen. Unter zu hohen Zahlungen für Einzelne leidet sonst die Solidargemeinschaft. Jeder Versicherungsvertrag legt deshalb genau fest, wie viel im Schadenfall maximal gezahlt wird - die Versicherungssumme. 

Rettungsring_So_schützt_dich_Versicherung

Wie sichert sich die Versicherung ab?

Damit auch für die Versicherungsgesellschaft etwas herausspringt, muss sie genau planen und abwägen. Dass ein Neulenker einen Unfall baut, ist zum Beispiel wahrscheinlicher als bei einem erfahrenen Autofahrer. Er muss entsprechend mehr zahlen. Zum Abschätzen solcher und weniger offensichtlicher Risiken beschäftigt jede Versicherung MathematikerInnen, die Wahrscheinlichkeiten errechnen. Auf diesen Grundlagen legt die Versicherungsgesellschaft dann Prämienhöhe und ihre Leistungen im Schadenfall fest.

Was ist ein Broker?

Ein Broker bzw. Versicherungsmakler vergleicht Versicherungen für seine Kundinnen und Kunden und vertritt ihre Interessen. Mit deren Erlaubnis - einer unterschriebenen Vollmacht - darf er Verträge in ihrem Namen abschliessen. Broker müssen möglichst neutral sein und dürfen sich für keine bestimmte Versicherung verpflichten. Dafür werden sie von der FINMA (eidgenössische Finanzmarktaufsicht) überwacht und müssen sich in ein öffentliches Register eintragen lassen.


Auch wenn Versicherungen auf komplexen Berechnungen basieren: Mit Simpego gestalten wir sie so einfach wie möglich. Deine Bedürfnisse stehen für uns immer im Zentrum. Mit Simpego bist du in Sekunden abgesichert. Egal, wo du gerade bist. Alles funktioniert komplett ohne Papierkram. Probier's aus!

Frau_mit_Smartphone_Kaffee.jpg

Einfach versichert.

Cybermobbing: Die Zahlen und Fakten

Cybermobbing: Die Zahlen und Fakten

Was deckt die Hausratsversicherung ab, was nicht? Die Fragen und Antworten

Was deckt die Hausratsversicherung ab, was nicht? Die Fragen und Antworten